Поточна сторінка: 1 (всього книга 17 сторінок) [доступний уривок для читання: 4 сторінок]

Володимир Савенок

Як скласти особистий фінансовий план та як його реалізувати

Я присвячую цю книгу своїм найближчим людям.

Моїй мамі – дякую тобі за твою мудрість і доброту щодо всіх нас, твоїх дітей та онуків.

Своєї коханій дружині Ірині за підтримку та терпіння – ти так часто залишаєшся сама і на твої плечі лягає весь тягар сімейних турбот.

Моїм улюбленим дітям, без яких я дуже сумую, коли їх немає поряд. Спасибі вам за ваше кохання і вибачте, якщо іноді я несправедливий до вас.

Я також присвячую книгу пам'яті мого батька – найкращу людину, яка дуже любила життя і всіх людей.

Жили-були дві подружки. Звали їх, скажімо, Світлана та Ольга.

Хоча вони й дружили, але до життя ставилися по-різному.

Світлана, коли їй було 15 років, багато часу проводила вдома за читанням книг. Вона не любила тусовки, дискотеки та інші гучні розваги, такі привабливі для її ровесників.

Щороку батьки давали їй $1000, які вона могла витрачати на свій розсуд. Але витрати у неї були невеликі, і вона вирішила інвестувати ці гроші. Батьки відкрили для неї брокерський рахунок та почали купувати акції. Без ризику з порівняно невеликим відсотком.

Аж до свого 25-річчя Світлана щороку вкладала в акції $1000 і, таким чином, за десять років інвестувала $10 тисяч.Середня доходність від інвестицій на фондовому ринку становить 12% річних.

Коли Світлані виповнилося двадцять п'ять, вона раптом подумала, що життя минає. З цього моменту вона припинила інвестувати та витрачала кожен зароблений долар на розваги. Але раніше відкладені гроші Світлана не чіпала – вони продовжували працювати на фондовому ринку.

Ольга, на відміну своєї подруги, з 15 років витрачала всі гроші, які їй давали батьки. Вона, і не думаючи про інвестиції, розважалася зі своїми ровесниками на дискотеках та клубах. У 22 роки Ольга почала працювати, але, як і раніше, не робила довгострокових вкладень.

Коли Ользі виповнилося 40 років, вона почула перший тривожний дзвіночок: її батьки, які не мали жодних накопичень, у старості стали жити лише на державну пенсію (можна назвати це державною допомогою).

Рівень життя батьків Ольги помітно знизився, і щоб не повторити їхню помилку, вона протягом наступних 25 років щорічно відкладала $10 000.Попереду мала ще багато часу, і вона сподівалася зібрати значний пенсійний капітал.

Коли нашим героїням виповнилося 65 років, вони пішли на заслужений відпочинок. Скільки коштів виявилося на їхніх пенсійних рахунках до цього часу? Спробуйте здогадатися, хто з них нагромадив більше.

Світлана, яка загалом вклала $10 000 (таку саму суму Ольга інвестувала щорічно), отримала до свого пенсійного віку $1 600 000.

Ольга, яка загалом інвестувала $250 000 ($10 000 × 25 років), до 65 років накопичила $1 000 000.

Звичайно, ніхто з них не помре з голоду, але зверніть увагу на різницю! Через те, що Ольга почала інвестувати на 25 років пізніше, ніж Світлана, розмір накопиченого нею фонду виявився меншим у півтора рази, хоча сума її щорічних вкладень була вдесятеро більшою.

Ця книга допоможе вам навчитися працювати з вашими грошима, відчувати та розуміти їхній рух. Якщо ви будете досить терплячими, то побачите, що контроль та планування грошових потоків дозволяє усунути наявні фінансові проблеми та уникнути подібних труднощів у майбутньому. Ваші гроші працюватимуть під вашим контролем, і вам повною мірою вдасться випробувати задоволення від того, що ви господар своїх грошей.

Моя книга, вперше видана 2006 року, після кризи 2008 року стала особливо актуальною. На жаль, сьогодні досить складно знайти в магазині книгу російською мовою з управління особистими фінансами (наприклад, попереднє видання книги, яку ви зараз тримаєте в руках, належить до 2005 року). Тим часом багато росіян за цей час скоригували своє ставлення до інвестицій. До 2008 року історія Світлани зазвичай змушувала слухачів усміхнутися: середня прибутковість у 12% цікавила небагатьох. Навіть вчинок Ольги, яка у 40 років вирішила все-таки почати відкладати по $10 000 на рік, викликав нерозуміння. Здебільшого тоді керувалися принципом «Всі гроші – у бізнес!». Або ризикували всім, швидко десь щось купували і одразу перепродували зі стовідсотковою маржею – такий підхід використовувався спочатку у реальному секторі економіки, а потім і на фондовому ринку.

Через два роки після шокової терапії ми протверезили і стали розуміти різницю між «заробити» та «зберегти». Але що треба зробити для того, щоб зароблене стало збереженим та приносило дохід?

Трохи відволікся і розповім ще одну історію. Якось два американські економісти, Томас Стенлі та Вільям Данко, вирішили провести дослідження і дізнатися все про мільйонерів: як і де вони живуть, що їдять, як одягаються, куди вкладають гроші. Автори дослідження прагнули зрозуміти, чому мільйонери стали мільйонерами. Найкращий спосіб зібрати таку інформацію – запитати про все у самих мільйонерів. Для свого першого інтерв'ю Стенлі та Данко орендували розкішні апартаменти на даху хмарочоса у престижному районі Нью-Йорка, щоб респонденти відчували себе у звичній обстановці. Два спеціально найняті кулінари склали меню закусок з паштетами чотирьох видів та трьома видами ікри. Підкреслити цю гастрономічну пишність мали два ящики вина: дороге бордо врожаю 1970 року і чудове каберне совіньйон 1973 року.

Усі підготувавши, Стенлі та Данко стали чекати на прибуття декамільйонерів, капітал кожного з яких оцінювався не менш ніж у $10 000 000.

Першим прийшов містер Бад – 69-річний мільйонер у першому поколінні, який самостійно створив свій капітал, а не отримав його у спадок, власник дорогої нерухомості в Нью-Йорку та двох підприємств. З його зовнішності не можна було сказати, що має величезний стан: пересічний одяг, порядком поношені костюм і пальто.

Але інтерв'юери хотіли показати містеру Баду, що вони чудово розуміються на гастрономічних уподобаннях американських мільйонерів, і один із них запропонував гостю келих бордо.

Містер Бад подивився з подивом і сказав: «Я п'ю тільки віскі та пиво двох сортів – «Будвайзер» та безкоштовне».

Поступово зібралися решта гостей.

Інтерв'ю тривало дві години. Дев'ять декамільйонерів крутилися в кріслах, іноді поглядаючи на накритий стіл, однак до напоїв та колекційних вин так і не доторкнулися. Вони не проти були закусити, але їли лише сухі крекери для паштетів.

Після того як гості розійшлися, вишуканими закусками та винами насолодилися менеджери із сусідніх офісів та автори дослідження.

З того часу під час інтерв'ю Стенлі та Данко пропонували набагато скромніший, але звичний їх респондентам частування: кава, напої, пиво, віскі, бутерброди. І, звичайно, вони платили за інтерв'ю від $100 до $250. Іноді пропонували інші види винагороди, але жоден мільйонер не вважав за краще взяти в них замість грошей, наприклад великого і дорогого іграшкового ведмедя для свого онука.

З цієї історії зрозуміло, що мільйонери дуже уважно планують свої грошові потоки, аналізують вкладення. Вони люблять посидіти ввечері у своєму кабінеті і подивитися, що сталося за тиждень із капіталом, які активи виросли, а які впали, чи є цікаві варіанти для інвестування тощо.

Крім того, справжні мільйонери, як і герой Іллі Ільфа та Євгенія Петрова, підпільний мільйонер Корейка, живуть досить скромно. Це наочно показали Томас Стенлі та Вільям Данко у своїй книзі «Ваш сусід – мільйонер», розвіявши міфи про розкішне життя мільйонерів.

Моя книга призначена для всіх, хто хоче навчитися керувати своїми фінансами, за допомогою виваженого та продуманого інвестування примножувати свої прибутки. У ній розповідається про те, як скласти особистий фінансовий план і як його втілити, якими інструментами інвестування скористатися. У цій книзі, як і у своїй роботі, я постарався говорити зрозуміло всім. Зовсім без термінів, звичайно, не обійтися, але, сподіваюся, і мої співрозмовники, і читачі мене розуміють.

Пам'ятаю, як на початку 1990-х років працював у Національному банку Республіки Білорусь. У роки формувалися незалежні банківські системи країн – колишніх республік СРСР. Це була нова діяльність. У Білорусії, як і в інших пострадянських країнах, не було фахівців, які детально зналися на роботі центрального банку, і всі – починаючи від службовців молодшої ланки і закінчуючи головою банку – самостійно вчилися новим операціям.

На чолі Національного банку стояв дуже грамотний економіст, справжній професіонал та досвідчений викладач, професор економічного університету.

На одній із нарад у голови начальник відділу платіжного балансу повідомляла про стан балансу Білорусії. Доповідь рясніла безліччю нових термінів та визначень, які інші присутні на нараді не розуміли, але перепитувати не наважувалися, щоб не показати свою неграмотність.

Незабаром доповідачку перебив голова: «Що ви тут розповідаєте?! Якісь терміни, яких ми не розуміємо! – він завжди не говорив спокійно, а вигукував: – Говоріть російською!»

Згодом голова звернувся до всіх присутніх: «Ви працівники державної структури! Ви спілкуєтесь із народом! Тому ви повинні говорити так, щоб вас зрозумів навіть другокласник! А Ірина Михайлівна каже так, що навіть фінансисти нічого не можуть зрозуміти! - І наказав доповідачки: - Починайте все спочатку, і щоб усе всім було зрозуміло!

Я запам'ятав ці слова надовго. З тих пір якщо я зустрічаю людину, яка, бажаючи показати свій високий професіоналізм, оперує безліччю вузькоспеціальних термінів, то навіть не намагаюся зрозуміти сенс її мови і або прошу повторити все спочатку зрозумілою мовою, або розкланююся.

Повинен зауважити, що нерідко, розмовляючи з фінансистами, я, людина, яка професійно займається фінансами протягом 14 років, не можу зрозуміти, що вони хочуть сказати. Цікаво, як їх розуміють клієнти?

Ця книга теж написана мовою, доступною для всіх. Більшість свого робочого часу я розмовляю не з професійними фінансистами, а з тими, хто не знає, що таке фінансові ризики, як працюють ПІФи та страхові компанії, хто ніколи не стикався з хедж-фондами. Причому серед моїх співрозмовників є і наймані працівники, і великі бізнесмени, які, як не дивно, також мають слабке уявлення про інвестиційні інструменти та стратегії інвестування.

Взагалі про фінанси написано так багато, що якщо ви вирішите все прочитати, у вас не залишиться ні хвилини на те, щоб працювати зі своїми грошима і створювати свій особистий капітал. Тому я закликаю вас до дії. Сподіваюся, з моєї книги ви не тільки почерпнете нові знання, але й отримаєте практичну користь. У процесі читання книги, не відкладаючи, починайте виконувати ті кроки та рекомендації, які допоможуть вам здобути фінансову незалежність.

I. Як узяти свої гроші під контроль

Початок управління своїми грошима - завжди найважливіший момент ... Втім, як початок чогось нового взагалі. Прості речі та прості поради, які ви прочитаєте у цій частині, насправді дуже ефективні, якщо не просто прочитати книгу, а зробити те, що тут написано.

У цьому розділі я розповім вам про те, з чого починається управління своїми грошима, зокрема, як побудувати та аналізувати свої фінансові звіти.

1.1. Фінансове планування – шлях до фінансової незалежності

Гроші без господаря – черепки.

російське прислів'я

Якось я зустрів біля входу в під'їзд свого сусіда Миколи. Я знаю, що в нього сім'я – дружина та дитина, що заробляє вона трохи і ледве зводить кінці з кінцями.

- Як справи?

- Неважне. Не знаю як дотягнути до зарплати.

– А якби ти отримував уп'ятеро більше, як наш сусід Петя, вирішив би всі свої проблеми?

- Звісно! І не лише свої, ще б і родичам допоміг.

Того ж дня я зустрів і сусіда Петю, який мешкає поверхом вище. У нього теж сім'я із трьох осіб, але заробіток у п'ять разів більший, ніж у Миколи. Перше, що сказав мені Петро під час зустрічі:

- Як жити тяжко. Грошей не вистачає катастрофічно. Не знаю, як дотягнутися до наступного місяця.

– А уявляєш, як живе Микола зі своєю зарплатою, вп'ятеро меншою, ніж у тебе? - Запитав я його.

– Чесно кажучи, не уявляю, – відповів Петро.

Якщо людина не контролює свої грошові потоки, фінансові проблеми переслідуватимуть її незалежно від рівня доходів. Якщо ви вважаєте, що зможете зі збільшенням ваших доходів у два, три чи десять разів вирішити фінансові проблеми, то глибоко помиляєтеся. Ви не тільки їх не вирішите, але, можливо, навіть посиліть, тому що при більших доходах люди схильні брати на себе великі зобов'язання і ризики відповідно.

Чому фінансові проблеми виникають у людей із різним достатком?

Ті, у кого прибутки дуже великі, дозволяють собі не думати про свої витрати, не керувати своїми грошовими потоками. Гроші безконтрольно приходять, йдуть, знову приходять.

Більшість же постійно ставить собі питання Де взяти гроші? Як дожити до зарплати?Але й ті й інші на певному етапі розуміють, що треба контролювати, і тут не обійтися без фінансового планування.

...

Фінансове планування необхідне кожній людині та кожній сім'ї, тому що відсутність особистого плану, навіть найпростішого, – це величезний ризик.

Для тих, у кого нині немає проблем із грошима, це ризик одного разу втратити все та спуститися на набагато нижчий рівень життя. Не так страшно, якщо це станеться у 30-40 років. А якщо у 50–60? У такому віці не кожен зможе повернути колишній рівень добробуту.

Для тих, у кого проблеми з грошима виникають постійно, це ризик скотитися від бідного життядо убогий.

Але все вирішується дуже просто! Потрібно лише виключити ризики за допомогою найпростішого фінансового планування.

Коли я працював у комерційному банку, обідати, як і всі співробітники, ходив у буфет. Як правило, мені доводилося з підносом їжі 15-20 хвилин стояти у черзі до каси. Якось я прийшов у буфет, побачив, що черги немає, і запитав у буфетниці, що сталося.

- Адже кінець місяця, у людей грошей немає. Усі перейшли на бутерброди, – відповіла вона.

Тоді я став звертати увагу на те, коли у буфеті великі черги, а коли їх нема. Виявилося, що в дні авансу та получки черга в буфеті була величезною, причому люди, переважно жінки, приходили до буфету за півгодини до обіду, щоб у перерву встигнути пробігти магазинами. Напередодні видачі зарплати буфет був майже порожнім.

Думаєте, всі ці люди знають щось про фінансове планування чи інвестування? Впевнений, вони навіть не чули про це.

...

Чоловік приходить до окуліста:

«Доктор, у мене проблеми із зором».

Лікар: «А що сталося?»

Пацієнт: Я заробляю багато грошей, але я їх не бачу!

Анекдот

Пам'ятаєте, як у «Золотому теляті» Остап Бендер поцікавився у Шури Балаганова, скільки йому потрібно грошей для щастя, і отримав дуже точну відповідь: 6400 рублів?

Я прошу вас відповісти на те саме питання: скільки вам потрібно грошей на повне щастя?

Коли я ставлю це питання на своїх семінарах, то чую у відповідь різні суми: $1 000 000, $100 000 000 і т. д. Але багато хто взагалі не може визначитися, скільки їм потрібно.

На наступне запитання: «Що ви робитимете з цими грошима?» – учасники семінарів відповідають майже завжди однаково: «От для цього ми й прийшли: щоб ви розповіли нам, що з ними робити».

Ви відповіли? Бачите, Шура Балаганов був більш далекоглядною і системно мислячою людиною, хоча це йому не допомогло. Тим часом відповідь зовсім нескладна. Він виражений однією цифрою у вашому фінансовому плані, якщо, звичайно, він у вас є. Саме особистий фінансовий план дозволяє визначити, причому досить точно скільки грошей вам потрібно для щастя.

Припустимо, що ви виграли в лотерею $500 000. Значна сума для багатьох людей. Як ви нею розпорядитеся?

Не відкладайте на потім - сядьте з аркушем паперу і розкладіть ці $500 000 (див. табл. 1).

Можливо, ви трохи перестаралися - виграш всього $500 000, а не $1 000 000. Хоча при розподілі мільйона ви напевно зіштовхнулися б з тими ж проблемами. Чи не здається вам, що сума $500 000 не така вже й велика? Я дійшов того ж висновку, коли спробував уперше розподілити її за активами.

А тепер давайте поглянемо, на які ризики наражаються люди, що належать до різних секторів «Квадранту грошового потоку» Роберта Кійосакі.

Табл. 1. Розподіл виграшу $500 000

За способом заробляння грошей всіх людей можна умовно поділити на чотири групи:

- Наймані працівники.Ті, хто отримує заробітну плату, встановлену кимось іншим. Цим людям більшою мірою необхідно оцінювати свої можливості. Вони навряд чи можуть заробити мільйон та розраховувати на певний прогнозований рівень пенсії;

– підприємці.Ті, чий заробіток залежить лише від них самих. Що більше вони працюють, то більше отримують. Якщо вони не працюють, грошова притока припиняється. До цієї групи належать, наприклад, приватні лікарі, юристи тощо;

- Бізнесмени.Ті, хто створив свій бізнес, який дає їм постійний дохід. Їм необов'язково сидіти на робочому місці цілий день. Якщо на підприємстві є досвідчений керуючий, вони можуть виїхати на півроку та повертатися ненадовго лише для того, щоб проконтролювати, як ідуть справи. При цьому вони постійно отримують дохід із прибутку, який приносить їхній бізнес;

- Інвестори.Ті, хто отримує прибуток від інвестування своїх коштів. Вони купують та продають цілі підприємства. Вони створюють компанії, розвивають їх, та був продають. Вони змушують гроші працювати на них. Яскравий приклад інвестора – головний герой фільму «Красуня». Помнете, що він робив? Він купував великий бізнес (завод, компанію і т. д.), розбивав її на кілька дрібніших компаній і розпродував їх. Для того, щоб купити велику компанію, він брав кредит у банку на суму $1 000 000 000, а через шість місяців, розпродавши дрібні компанії, отримував удвічі більше. Все дуже просто.

До якої групи належите ви? У жодному разі не хочу вас образити чи повчити життя. Кожна людина має свій характер. Багато найрозумніших та найталановитіших людей живуть на мізерну зарплату тільки тому, що не можуть і не хочуть займатися бізнесом. Інші ж не уявляють, як можна працювати на когось, а не на себе.

Але будь ви бізнесмен або найманий працівник, якщо у вас немає елементарного фінансового плану, на вас чекають великі проблеми. Мені заперечать: але багато хто живе без фінансового плану, і у них не виникає жодних проблем. Однак це лише означає, що такі люди або мають план, але вони його так не називають, або вони поки що просто не зіштовхнулися з фінансовими труднощами, які обов'язково наздогнать їх у майбутньому.

Яким ризикам схильні різні групи людей?

- Найбільші ризики у найманих працівників. Найманого працівника можуть звільнити, скоротити чи не платити йому заробітну плату. Зрештою, він може захворіти та втратити роботу. Що робити у такому разі? Як жити далі? Щоб уникнути подібних проблем, потрібно заздалегідь, поки ви здорові, працюєте і маєте доходи, подумати про те, куди направити і як проконтролювати грошові потоки.

– У підприємців ризик меншийтому що вони не залежать від господаря. Але, як і в першому випадку, заробіток представників цієї групи залежить від їхнього здоров'я та можливості працювати. Підприємці, у вас фінансовий запас на шість-дев'ять місяців? Чи можете ви відійти від справ на цей термін? Якщо так, то вас можна привітати: ви намагаєтесь захистити себе та своїх близьких. Якщо ні, то ви знаходитесь у групі ризику.

– Бізнесмени та інвестори ризикують своїм капіталом. Фінансовий план потрібен їм для того, щоб розподілити ресурси та ризики, а також захистити близьких. На жаль, часто жадоба грошей заважає бізнесменам мислити раціонально. Їх не влаштовують 5-6% річних. Вони хочуть отримувати 100% на вкладений капітал. У зв'язку з цим деякі вкладають у бізнес 100% власних коштів та ризикують усіма своїми грошима. Вони чомусь вважають, що проблем у них не може бути. Їх не хвилюють пенсія та страховка.

Але виникає питання: чому у кожногоЗахідний бізнесмен є пенсійний план? Чому у кожногобізнесмена, чи то президент компанії Intel чи власник дрібного бізнесу, є поліс страхування життя?

Нижче наводиться зразкова схема того, як мільйонери розподіляють свій капітал за різними активами та відповідно свої інвестиційні ризики:

20% - цінні папери та інвестиційні фонди;

25% - пенсійні плани;

20% - нерухомість;

20% - бізнес;

15% – інші активи, зокрема банки.

Шановні бізнесмени, зауважте, що частка капіталу в бізнесі становить 20%, а не 100%. Хоча бізнес є найбільш привабливим і прибутковим активом, водночас це і в Росії, і в США, і в інших країнах світу найвищий ризик. Саме тому ризики слід розподіляти, а не намагатися заробити всі гроші, інвестуючи їх агресивно.

Мене дуже тішить той факт, що в останні два-три роки багато російських бізнесменів змінили своє ставлення до інвестування і вважають за необхідне виводити частину капіталу з бізнесу та вкладати його в інші інвестиційні інструменти. Були випадки, коли до мене приходили клієнти, які діставали екземпляр моєї книги, відкривали цю сторінку і казали: «Зробіть так, щоб мій капітал був інвестований так, як ці мільйонери».

Ще раз повторю: ваші фінансові ризики будуть повністю застраховані в тому випадку, якщо у вас буде ваш особистий фінансовий план (ЛФП), що враховує та диверсифікує всі інвестиційні ризики. ЛФП – це ліки від фінансових проблем.

Я присвячую цю книгу своїм найближчим людям.

Моїй мамі – дякую тобі за твою мудрість і доброту щодо всіх нас, твоїх дітей та онуків.

Своєї коханій дружині Ірині за підтримку та терпіння – ти так часто залишаєшся сама і на твої плечі лягає весь тягар сімейних турбот.

Моїм улюбленим дітям, без яких я дуже сумую, коли їх немає поряд. Спасибі вам за ваше кохання і вибачте, якщо іноді я несправедливий до вас.

Я також присвячую книгу пам'яті мого батька – найкращу людину, яка дуже любила життя і всіх людей.

Від автора

Жили-були дві подружки. Звали їх, скажімо, Світлана та Ольга.

Хоча вони й дружили, але до життя ставилися по-різному.

Світлана, коли їй було 15 років, багато часу проводила вдома за читанням книг. Вона не любила тусовки, дискотеки та інші гучні розваги, такі привабливі для її ровесників.

Щороку батьки давали їй $1000, які вона могла витрачати на свій розсуд. Але витрати у неї були невеликі, і вона вирішила інвестувати ці гроші. Батьки відкрили для неї брокерський рахунок та почали купувати акції. Без ризику з порівняно невеликим відсотком.

Аж до свого 25-річчя Світлана щороку вкладала в акції $1000 і, таким чином, за десять років інвестувала $10 тисяч.Середня доходність від інвестицій на фондовому ринку становить 12% річних.

Коли Світлані виповнилося двадцять п'ять, вона раптом подумала, що життя минає. З цього моменту вона припинила інвестувати та витрачала кожен зароблений долар на розваги. Але раніше відкладені гроші Світлана не чіпала – вони продовжували працювати на фондовому ринку.

Ольга, на відміну своєї подруги, з 15 років витрачала всі гроші, які їй давали батьки. Вона, і не думаючи про інвестиції, розважалася зі своїми ровесниками на дискотеках та клубах. У 22 роки Ольга почала працювати, але, як і раніше, не робила довгострокових вкладень.

Коли Ользі виповнилося 40 років, вона почула перший тривожний дзвіночок: її батьки, які не мали жодних накопичень, у старості стали жити лише на державну пенсію (можна назвати це державною допомогою).

Рівень життя батьків Ольги помітно знизився, і щоб не повторити їхню помилку, вона протягом наступних 25 років щорічно відкладала $10 000.Попереду мала ще багато часу, і вона сподівалася зібрати значний пенсійний капітал.

Коли нашим героїням виповнилося 65 років, вони пішли на заслужений відпочинок. Скільки коштів виявилося на їхніх пенсійних рахунках до цього часу? Спробуйте здогадатися, хто з них нагромадив більше.

Світлана, яка загалом вклала $10 000 (таку саму суму Ольга інвестувала щорічно), отримала до свого пенсійного віку $1 600 000.

Ольга, яка загалом інвестувала $250 000 ($10 000 × 25 років), до 65 років накопичила $1 000 000.

Звичайно, ніхто з них не помре з голоду, але зверніть увагу на різницю! Через те, що Ольга почала інвестувати на 25 років пізніше, ніж Світлана, розмір накопиченого нею фонду виявився меншим у півтора рази, хоча сума її щорічних вкладень була вдесятеро більшою.

Ця книга допоможе вам навчитися працювати з вашими грошима, відчувати та розуміти їхній рух. Якщо ви будете досить терплячими, то побачите, що контроль та планування грошових потоків дозволяє усунути наявні фінансові проблеми та уникнути подібних труднощів у майбутньому. Ваші гроші працюватимуть під вашим контролем, і вам повною мірою вдасться випробувати задоволення від того, що ви господар своїх грошей.

Моя книга, вперше видана 2006 року, після кризи 2008 року стала особливо актуальною. На жаль, сьогодні досить складно знайти в магазині книгу російською мовою з управління особистими фінансами (наприклад, попереднє видання книги, яку ви зараз тримаєте в руках, належить до 2005 року). Тим часом багато росіян за цей час скоригували своє ставлення до інвестицій. До 2008 року історія Світлани зазвичай змушувала слухачів усміхнутися: середня прибутковість у 12% цікавила небагатьох. Навіть вчинок Ольги, яка у 40 років вирішила все-таки почати відкладати по $10 000 на рік, викликав нерозуміння. Здебільшого тоді керувалися принципом «Всі гроші – у бізнес!». Або ризикували всім, швидко десь щось купували і одразу перепродували зі стовідсотковою маржею – такий підхід використовувався спочатку у реальному секторі економіки, а потім і на фондовому ринку.

Через два роки після шокової терапії ми протверезили і стали розуміти різницю між «заробити» та «зберегти». Але що треба зробити для того, щоб зароблене стало збереженим та приносило дохід?

Трохи відволікся і розповім ще одну історію. Якось два американські економісти, Томас Стенлі та Вільям Данко, вирішили провести дослідження і дізнатися все про мільйонерів: як і де вони живуть, що їдять, як одягаються, куди вкладають гроші. Автори дослідження прагнули зрозуміти, чому мільйонери стали мільйонерами. Найкращий спосіб зібрати таку інформацію – запитати про все у самих мільйонерів. Для свого першого інтерв'ю Стенлі та Данко орендували розкішні апартаменти на даху хмарочоса у престижному районі Нью-Йорка, щоб респонденти відчували себе у звичній обстановці. Два спеціально найняті кулінари склали меню закусок з паштетами чотирьох видів та трьома видами ікри. Підкреслити цю гастрономічну пишність мали два ящики вина: дороге бордо врожаю 1970 року і чудове каберне совіньйон 1973 року.

Усі підготувавши, Стенлі та Данко стали чекати на прибуття декамільйонерів, капітал кожного з яких оцінювався не менш ніж у $10 000 000.

Першим прийшов містер Бад – 69-річний мільйонер у першому поколінні, який самостійно створив свій капітал, а не отримав його у спадок, власник дорогої нерухомості в Нью-Йорку та двох підприємств. З його зовнішності не можна було сказати, що має величезний стан: пересічний одяг, порядком поношені костюм і пальто.

Але інтерв'юери хотіли показати містеру Баду, що вони чудово розуміються на гастрономічних уподобаннях американських мільйонерів, і один із них запропонував гостю келих бордо.

Містер Бад подивився з подивом і сказав: «Я п'ю тільки віскі та пиво двох сортів – «Будвайзер» та безкоштовне».

Поступово зібралися решта гостей.

Інтерв'ю тривало дві години. Дев'ять декамільйонерів крутилися в кріслах, іноді поглядаючи на накритий стіл, однак до напоїв та колекційних вин так і не доторкнулися. Вони не проти були закусити, але їли лише сухі крекери для паштетів.

Після того як гості розійшлися, вишуканими закусками та винами насолодилися менеджери із сусідніх офісів та автори дослідження.

З того часу під час інтерв'ю Стенлі та Данко пропонували набагато скромніший, але звичний їх респондентам частування: кава, напої, пиво, віскі, бутерброди. І, звичайно, вони платили за інтерв'ю від $100 до $250. Іноді пропонували інші види винагороди, але жоден мільйонер не вважав за краще взяти в них замість грошей, наприклад великого і дорогого іграшкового ведмедя для свого онука.

З цієї історії зрозуміло, що мільйонери дуже уважно планують свої грошові потоки, аналізують вкладення. Вони люблять посидіти ввечері у своєму кабінеті і подивитися, що сталося за тиждень із капіталом, які активи виросли, а які впали, чи є цікаві варіанти для інвестування тощо.

Крім того, справжні мільйонери, як і герой Іллі Ільфа та Євгенія Петрова, підпільний мільйонер Корейка, живуть досить скромно. Це наочно показали Томас Стенлі та Вільям Данко у своїй книзі «Ваш сусід – мільйонер», розвіявши міфи про розкішне життя мільйонерів.

Моя книга призначена для всіх, хто хоче навчитися керувати своїми фінансами, за допомогою виваженого та продуманого інвестування примножувати свої прибутки. У ній розповідається про те, як скласти особистий фінансовий план і як його втілити, якими інструментами інвестування скористатися. У цій книзі, як і у своїй роботі, я постарався говорити зрозуміло всім. Зовсім без термінів, звичайно, не обійтися, але, сподіваюся, і мої співрозмовники, і читачі мене розуміють.

Пам'ятаю, як на початку 1990-х років працював у Національному банку Республіки Білорусь. У роки формувалися незалежні банківські системи країн – колишніх республік СРСР. Це була нова діяльність. У Білорусії, як і в інших пострадянських країнах, не було фахівців, які детально зналися на роботі центрального банку, і всі – починаючи від службовців молодшої ланки і закінчуючи головою банку – самостійно вчилися новим операціям.

На чолі Національного банку стояв дуже грамотний економіст, справжній професіонал та досвідчений викладач, професор економічного університету.

На одній із нарад у голови начальник відділу платіжного балансу повідомляла про стан балансу Білорусії. Доповідь рясніла безліччю нових термінів та визначень, які інші присутні на нараді не розуміли, але перепитувати не наважувалися, щоб не показати свою неграмотність.

Незабаром доповідачку перебив голова: «Що ви тут розповідаєте?! Якісь терміни, яких ми не розуміємо! – він завжди не говорив спокійно, а вигукував: – Говоріть російською!»

Згодом голова звернувся до всіх присутніх: «Ви працівники державної структури! Ви спілкуєтесь із народом! Тому ви повинні говорити так, щоб вас зрозумів навіть другокласник! А Ірина Михайлівна каже так, що навіть фінансисти нічого не можуть зрозуміти! - І наказав доповідачки: - Починайте все спочатку, і щоб усе всім було зрозуміло!

Я запам'ятав ці слова надовго. З тих пір якщо я зустрічаю людину, яка, бажаючи показати свій високий професіоналізм, оперує безліччю вузькоспеціальних термінів, то навіть не намагаюся зрозуміти сенс її мови і або прошу повторити все спочатку зрозумілою мовою, або розкланююся.

Повинен зауважити, що нерідко, розмовляючи з фінансистами, я, людина, яка професійно займається фінансами протягом 14 років, не можу зрозуміти, що вони хочуть сказати. Цікаво, як їх розуміють клієнти?

Ця книга теж написана мовою, доступною для всіх. Більшість свого робочого часу я розмовляю не з професійними фінансистами, а з тими, хто не знає, що таке фінансові ризики, як працюють ПІФи та страхові компанії, хто ніколи не стикався з хедж-фондами. Причому серед моїх співрозмовників є і наймані працівники, і великі бізнесмени, які, як не дивно, також мають слабке уявлення про інвестиційні інструменти та стратегії інвестування.

Взагалі про фінанси написано так багато, що якщо ви вирішите все прочитати, у вас не залишиться ні хвилини на те, щоб працювати зі своїми грошима і створювати свій особистий капітал. Тому я закликаю вас до дії. Сподіваюся, з моєї книги ви не тільки почерпнете нові знання, але й отримаєте практичну користь. У процесі читання книги, не відкладаючи, починайте виконувати ті кроки та рекомендації, які допоможуть вам здобути фінансову незалежність.

I. Як узяти свої гроші під контроль

Початок управління своїми грошима - завжди найважливіший момент ... Втім, як початок чогось нового взагалі. Прості речі та прості поради, які ви прочитаєте у цій частині, насправді дуже ефективні, якщо не просто прочитати книгу, а зробити те, що тут написано.

У цьому розділі я розповім вам про те, з чого починається управління своїми грошима, зокрема, як побудувати та аналізувати свої фінансові звіти.

1.1. Фінансове планування – шлях до фінансової незалежності

Гроші без господаря – черепки.

російське прислів'я

Якось я зустрів біля входу в під'їзд свого сусіда Миколи. Я знаю, що в нього сім'я – дружина та дитина, що заробляє вона трохи і ледве зводить кінці з кінцями.

- Як справи?

- Неважне. Не знаю як дотягнути до зарплати.

– А якби ти отримував уп'ятеро більше, як наш сусід Петя, вирішив би всі свої проблеми?

- Звісно! І не лише свої, ще б і родичам допоміг.

Того ж дня я зустрів і сусіда Петю, який мешкає поверхом вище. У нього теж сім'я із трьох осіб, але заробіток у п'ять разів більший, ніж у Миколи. Перше, що сказав мені Петро під час зустрічі:

- Як жити тяжко. Грошей не вистачає катастрофічно. Не знаю, як дотягнутися до наступного місяця.

– А уявляєш, як живе Микола зі своєю зарплатою, вп'ятеро меншою, ніж у тебе? - Запитав я його.

– Чесно кажучи, не уявляю, – відповів Петро.

Якщо людина не контролює свої грошові потоки, фінансові проблеми переслідуватимуть її незалежно від рівня доходів. Якщо ви вважаєте, що зможете зі збільшенням ваших доходів у два, три чи десять разів вирішити фінансові проблеми, то глибоко помиляєтеся. Ви не тільки їх не вирішите, але, можливо, навіть посиліть, тому що при більших доходах люди схильні брати на себе великі зобов'язання і ризики відповідно.

Чому фінансові проблеми виникають у людей із різним достатком?

Ті, у кого прибутки дуже великі, дозволяють собі не думати про свої витрати, не керувати своїми грошовими потоками. Гроші безконтрольно приходять, йдуть, знову приходять.

Більшість же постійно ставить собі питання Де взяти гроші? Як дожити до зарплати?Але й ті й інші на певному етапі розуміють, що треба контролювати, і тут не обійтися без фінансового планування.

Фінансове планування необхідне кожній людині та кожній сім'ї, тому що відсутність особистого плану, навіть найпростішого, – це величезний ризик.

Для тих, у кого нині немає проблем із грошима, це ризик одного разу втратити все та спуститися на набагато нижчий рівень життя. Не так страшно, якщо це станеться у 30-40 років. А якщо у 50–60? У такому віці не кожен зможе повернути колишній рівень добробуту.

Для тих, у кого проблеми з грошима виникають постійно, це ризик скотитися від бідного життядо убогий.

Але все вирішується дуже просто! Потрібно лише виключити ризики за допомогою найпростішого фінансового планування.

Коли я працював у комерційному банку, обідати, як і всі співробітники, ходив у буфет. Як правило, мені доводилося з підносом їжі 15-20 хвилин стояти у черзі до каси. Якось я прийшов у буфет, побачив, що черги немає, і запитав у буфетниці, що сталося.

- Адже кінець місяця, у людей грошей немає. Усі перейшли на бутерброди, – відповіла вона.

Тоді я став звертати увагу на те, коли у буфеті великі черги, а коли їх нема. Виявилося, що в дні авансу та получки черга в буфеті була величезною, причому люди, переважно жінки, приходили до буфету за півгодини до обіду, щоб у перерву встигнути пробігти магазинами. Напередодні видачі зарплати буфет був майже порожнім.

Думаєте, всі ці люди знають щось про фінансове планування чи інвестування? Впевнений, вони навіть не чули про це.

Чоловік приходить до окуліста:

«Доктор, у мене проблеми із зором».

Лікар: «А що сталося?»

Пацієнт: Я заробляю багато грошей, але я їх не бачу!

Пам'ятаєте, як у «Золотому теляті» Остап Бендер поцікавився у Шури Балаганова, скільки йому потрібно грошей для щастя, і отримав дуже точну відповідь: 6400 рублів?

Я прошу вас відповісти на те саме питання: скільки вам потрібно грошей на повне щастя?

Коли я ставлю це питання на своїх семінарах, то чую у відповідь різні суми: $1 000 000, $100 000 000 і т. д. Але багато хто взагалі не може визначитися, скільки їм потрібно.

На наступне запитання: «Що ви робитимете з цими грошима?» – учасники семінарів відповідають майже завжди однаково: «От для цього ми й прийшли: щоб ви розповіли нам, що з ними робити».

Ви відповіли? Бачите, Шура Балаганов був більш далекоглядною і системно мислячою людиною, хоча це йому не допомогло. Тим часом відповідь зовсім нескладна. Він виражений однією цифрою у вашому фінансовому плані, якщо, звичайно, він у вас є. Саме особистий фінансовий план дозволяє визначити, причому досить точно скільки грошей вам потрібно для щастя.

Припустимо, що ви виграли в лотерею $500 000. Значна сума для багатьох людей. Як ви нею розпорядитеся?

Не відкладайте на потім - сядьте з аркушем паперу і розкладіть ці $500 000 (див. табл. 1).

Можливо, ви трохи перестаралися - виграш всього $500 000, а не $1 000 000. Хоча при розподілі мільйона ви напевно зіштовхнулися б з тими ж проблемами. Чи не здається вам, що сума $500 000 не така вже й велика? Я дійшов того ж висновку, коли спробував уперше розподілити її за активами.

А тепер давайте поглянемо, на які ризики наражаються люди, що належать до різних секторів «Квадранту грошового потоку» Роберта Кійосакі.

Табл. 1. Розподіл виграшу $500 000

За способом заробляння грошей всіх людей можна умовно поділити на чотири групи:

- Наймані працівники.Ті, хто отримує заробітну плату, встановлену кимось іншим. Цим людям більшою мірою необхідно оцінювати свої можливості. Вони навряд чи можуть заробити мільйон та розраховувати на певний прогнозований рівень пенсії;

– підприємці.Ті, чий заробіток залежить лише від них самих. Що більше вони працюють, то більше отримують. Якщо вони не працюють, грошова притока припиняється. До цієї групи належать, наприклад, приватні лікарі, юристи тощо;

- Бізнесмени.Ті, хто створив свій бізнес, який дає їм постійний дохід. Їм необов'язково сидіти на робочому місці цілий день. Якщо на підприємстві є досвідчений керуючий, вони можуть виїхати на півроку та повертатися ненадовго лише для того, щоб проконтролювати, як ідуть справи. При цьому вони постійно отримують дохід із прибутку, який приносить їхній бізнес;

- Інвестори.Ті, хто отримує прибуток від інвестування своїх коштів. Вони купують та продають цілі підприємства. Вони створюють компанії, розвивають їх, та був продають. Вони змушують гроші працювати на них. Яскравий приклад інвестора – головний герой фільму «Красуня». Помнете, що він робив? Він купував великий бізнес (завод, компанію і т. д.), розбивав її на кілька дрібніших компаній і розпродував їх. Для того, щоб купити велику компанію, він брав кредит у банку на суму $1 000 000 000, а через шість місяців, розпродавши дрібні компанії, отримував удвічі більше. Все дуже просто.

До якої групи належите ви? У жодному разі не хочу вас образити чи повчити життя. Кожна людина має свій характер. Багато найрозумніших та найталановитіших людей живуть на мізерну зарплату тільки тому, що не можуть і не хочуть займатися бізнесом. Інші ж не уявляють, як можна працювати на когось, а не на себе.

Але будь ви бізнесмен або найманий працівник, якщо у вас немає елементарного фінансового плану, на вас чекають великі проблеми. Мені заперечать: але багато хто живе без фінансового плану, і у них не виникає жодних проблем. Однак це лише означає, що такі люди або мають план, але вони його так не називають, або вони поки що просто не зіштовхнулися з фінансовими труднощами, які обов'язково наздогнать їх у майбутньому.

Яким ризикам схильні різні групи людей?

- Найбільші ризики у найманих працівників. Найманого працівника можуть звільнити, скоротити чи не платити йому заробітну плату. Зрештою, він може захворіти та втратити роботу. Що робити у такому разі? Як жити далі? Щоб уникнути подібних проблем, потрібно заздалегідь, поки ви здорові, працюєте і маєте доходи, подумати про те, куди направити і як проконтролювати грошові потоки.

– У підприємців ризик меншийтому що вони не залежать від господаря. Але, як і в першому випадку, заробіток представників цієї групи залежить від їхнього здоров'я та можливості працювати. Підприємці, у вас фінансовий запас на шість-дев'ять місяців? Чи можете ви відійти від справ на цей термін? Якщо так, то вас можна привітати: ви намагаєтесь захистити себе та своїх близьких. Якщо ні, то ви знаходитесь у групі ризику.

– Бізнесмени та інвестори ризикують своїм капіталом. Фінансовий план потрібен їм для того, щоб розподілити ресурси та ризики, а також захистити близьких. На жаль, часто жадоба грошей заважає бізнесменам мислити раціонально. Їх не влаштовують 5-6% річних. Вони хочуть отримувати 100% на вкладений капітал. У зв'язку з цим деякі вкладають у бізнес 100% власних коштів та ризикують усіма своїми грошима. Вони чомусь вважають, що проблем у них не може бути. Їх не хвилюють пенсія та страховка.

Але виникає питання: чому у кожногоЗахідний бізнесмен є пенсійний план? Чому у кожногобізнесмена, чи то президент компанії Intel чи власник дрібного бізнесу, є поліс страхування життя?

Нижче наводиться зразкова схема того, як мільйонери розподіляють свій капітал за різними активами та відповідно свої інвестиційні ризики:

20% - цінні папери та інвестиційні фонди;

25% - пенсійні плани;

20% - нерухомість;

20% - бізнес;

15% – інші активи, зокрема банки.

Шановні бізнесмени, зауважте, що частка капіталу в бізнесі становить 20%, а не 100%. Хоча бізнес є найбільш привабливим і прибутковим активом, водночас це і в Росії, і в США, і в інших країнах світу найвищий ризик. Саме тому ризики слід розподіляти, а не намагатися заробити всі гроші, інвестуючи їх агресивно.

Мене дуже тішить той факт, що в останні два-три роки багато російських бізнесменів змінили своє ставлення до інвестування і вважають за необхідне виводити частину капіталу з бізнесу та вкладати його в інші інвестиційні інструменти. Були випадки, коли до мене приходили клієнти, які діставали екземпляр моєї книги, відкривали цю сторінку і казали: «Зробіть так, щоб мій капітал був інвестований так, як ці мільйонери».

Ще раз повторю: ваші фінансові ризики будуть повністю застраховані в тому випадку, якщо у вас буде ваш особистий фінансовий план (ЛФП), що враховує та диверсифікує всі інвестиційні ризики. ЛФП – це ліки від фінансових проблем.

Докладніше про це див.: Кійосакі Р., Лектер Ш. Квадрант грошового потоку: Керівництво багатого тата з набуття фінансової свободи. Мінськ, 2007. Прим. ред.

Я присвячую цю книгу своїм найближчим людям.

Моїй мамі – дякую тобі за твою мудрість і доброту щодо всіх нас, твоїх дітей та онуків.

Своєї коханій дружині Ірині за підтримку та терпіння – ти так часто залишаєшся сама і на твої плечі лягає весь тягар сімейних турбот.

Моїм улюбленим дітям, без яких я дуже сумую, коли їх немає поряд. Спасибі вам за ваше кохання і вибачте, якщо іноді я несправедливий до вас.

Я також присвячую книгу пам'яті мого батька – найкращу людину, яка дуже любила життя і всіх людей.

Жили-були дві подружки. Звали їх, скажімо, Світлана та Ольга.

Хоча вони й дружили, але до життя ставилися по-різному.

Світлана, коли їй було 15 років, багато часу проводила вдома за читанням книг. Вона не любила тусовки, дискотеки та інші гучні розваги, такі привабливі для її ровесників.

Щороку батьки давали їй $1000, які вона могла витрачати на свій розсуд. Але витрати у неї були невеликі, і вона вирішила інвестувати ці гроші. Батьки відкрили для неї брокерський рахунок та почали купувати акції. Без ризику з порівняно невеликим відсотком.

Аж до свого 25-річчя Світлана щороку вкладала в акції $1000 і, таким чином, за десять років інвестувала $10 тисяч.Середня доходність від інвестицій на фондовому ринку становить 12% річних.

Коли Світлані виповнилося двадцять п'ять, вона раптом подумала, що життя минає. З цього моменту вона припинила інвестувати та витрачала кожен зароблений долар на розваги. Але раніше відкладені гроші Світлана не чіпала – вони продовжували працювати на фондовому ринку.

Ольга, на відміну своєї подруги, з 15 років витрачала всі гроші, які їй давали батьки. Вона, і не думаючи про інвестиції, розважалася зі своїми ровесниками на дискотеках та клубах. У 22 роки Ольга почала працювати, але, як і раніше, не робила довгострокових вкладень.

Коли Ользі виповнилося 40 років, вона почула перший тривожний дзвіночок: її батьки, які не мали жодних накопичень, у старості стали жити лише на державну пенсію (можна назвати це державною допомогою).

Рівень життя батьків Ольги помітно знизився, і щоб не повторити їхню помилку, вона протягом наступних 25 років щорічно відкладала $10 000.Попереду мала ще багато часу, і вона сподівалася зібрати значний пенсійний капітал.

Коли нашим героїням виповнилося 65 років, вони пішли на заслужений відпочинок. Скільки коштів виявилося на їхніх пенсійних рахунках до цього часу? Спробуйте здогадатися, хто з них нагромадив більше.

Світлана, яка загалом вклала $10 000 (таку саму суму Ольга інвестувала щорічно), отримала до свого пенсійного віку $1 600 000.

Ольга, яка загалом інвестувала $250 000 ($10 000 × 25 років), до 65 років накопичила $1 000 000.

Звичайно, ніхто з них не помре з голоду, але зверніть увагу на різницю! Через те, що Ольга почала інвестувати на 25 років пізніше, ніж Світлана, розмір накопиченого нею фонду виявився меншим у півтора рази, хоча сума її щорічних вкладень була вдесятеро більшою.

Ця книга допоможе вам навчитися працювати з вашими грошима, відчувати та розуміти їхній рух. Якщо ви будете досить терплячими, то побачите, що контроль та планування грошових потоків дозволяє усунути наявні фінансові проблеми та уникнути подібних труднощів у майбутньому. Ваші гроші працюватимуть під вашим контролем, і вам повною мірою вдасться випробувати задоволення від того, що ви господар своїх грошей.

Моя книга, вперше видана 2006 року, після кризи 2008 року стала особливо актуальною. На жаль, сьогодні досить складно знайти в магазині книгу російською мовою з управління особистими фінансами (наприклад, попереднє видання книги, яку ви зараз тримаєте в руках, належить до 2005 року). Тим часом багато росіян за цей час скоригували своє ставлення до інвестицій. До 2008 року історія Світлани зазвичай змушувала слухачів усміхнутися: середня прибутковість у 12% цікавила небагатьох. Навіть вчинок Ольги, яка у 40 років вирішила все-таки почати відкладати по $10 000 на рік, викликав нерозуміння. Здебільшого тоді керувалися принципом «Всі гроші – у бізнес!». Або ризикували всім, швидко десь щось купували і одразу перепродували зі стовідсотковою маржею – такий підхід використовувався спочатку у реальному секторі економіки, а потім і на фондовому ринку.

Через два роки після шокової терапії ми протверезили і стали розуміти різницю між «заробити» та «зберегти». Але що треба зробити для того, щоб зароблене стало збереженим та приносило дохід?

Трохи відволікся і розповім ще одну історію. Якось два американські економісти, Томас Стенлі та Вільям Данко, вирішили провести дослідження і дізнатися все про мільйонерів: як і де вони живуть, що їдять, як одягаються, куди вкладають гроші. Автори дослідження прагнули зрозуміти, чому мільйонери стали мільйонерами. Найкращий спосіб зібрати таку інформацію – запитати про все у самих мільйонерів. Для свого першого інтерв'ю Стенлі та Данко орендували розкішні апартаменти на даху хмарочоса у престижному районі Нью-Йорка, щоб респонденти відчували себе у звичній обстановці. Два спеціально найняті кулінари склали меню закусок з паштетами чотирьох видів та трьома видами ікри. Підкреслити цю гастрономічну пишність мали два ящики вина: дороге бордо врожаю 1970 року і чудове каберне совіньйон 1973 року.

Усі підготувавши, Стенлі та Данко стали чекати на прибуття декамільйонерів, капітал кожного з яких оцінювався не менш ніж у $10 000 000.

Першим прийшов містер Бад – 69-річний мільйонер у першому поколінні, який самостійно створив свій капітал, а не отримав його у спадок, власник дорогої нерухомості в Нью-Йорку та двох підприємств. З його зовнішності не можна було сказати, що має величезний стан: пересічний одяг, порядком поношені костюм і пальто.

Але інтерв'юери хотіли показати містеру Баду, що вони чудово розуміються на гастрономічних уподобаннях американських мільйонерів, і один із них запропонував гостю келих бордо.

Містер Бад подивився з подивом і сказав: «Я п'ю тільки віскі та пиво двох сортів – «Будвайзер» та безкоштовне».

Поступово зібралися решта гостей.

Інтерв'ю тривало дві години. Дев'ять декамільйонерів крутилися в кріслах, іноді поглядаючи на накритий стіл, однак до напоїв та колекційних вин так і не доторкнулися. Вони не проти були закусити, але їли лише сухі крекери для паштетів.

Після того як гості розійшлися, вишуканими закусками та винами насолодилися менеджери із сусідніх офісів та автори дослідження.

З того часу під час інтерв'ю Стенлі та Данко пропонували набагато скромніший, але звичний їх респондентам частування: кава, напої, пиво, віскі, бутерброди. І, звичайно, вони платили за інтерв'ю від $100 до $250. Іноді пропонували інші види винагороди, але жоден мільйонер не вважав за краще взяти в них замість грошей, наприклад великого і дорогого іграшкового ведмедя для свого онука.

З цієї історії зрозуміло, що мільйонери дуже уважно планують свої грошові потоки, аналізують вкладення. Вони люблять посидіти ввечері у своєму кабінеті і подивитися, що сталося за тиждень із капіталом, які активи виросли, а які впали, чи є цікаві варіанти для інвестування тощо.

Крім того, справжні мільйонери, як і герой Іллі Ільфа та Євгенія Петрова, підпільний мільйонер Корейка, живуть досить скромно. Це наочно показали Томас Стенлі та Вільям Данко у своїй книзі «Ваш сусід – мільйонер», розвіявши міфи про розкішне життя мільйонерів.

Моя книга призначена для всіх, хто хоче навчитися керувати своїми фінансами, за допомогою виваженого та продуманого інвестування примножувати свої прибутки. У ній розповідається про те, як скласти особистий фінансовий план і як його втілити, якими інструментами інвестування скористатися. У цій книзі, як і у своїй роботі, я постарався говорити зрозуміло всім. Зовсім без термінів, звичайно, не обійтися, але, сподіваюся, і мої співрозмовники, і читачі мене розуміють.

Я присвячую цю книгу своїм найближчим людям.

Моїй мамі – дякую тобі за твою мудрість і доброту щодо всіх нас, твоїх дітей та онуків.

Своєї коханій дружині Ірині за підтримку та терпіння – ти так часто залишаєшся сама і на твої плечі лягає весь тягар сімейних турбот.

Моїм улюбленим дітям, без яких я дуже сумую, коли їх немає поряд. Спасибі вам за ваше кохання і вибачте, якщо іноді я несправедливий до вас.

Я також присвячую книгу пам'яті мого батька – найкращу людину, яка дуже любила життя і всіх людей.

Від автора

Жили-були дві подружки. Звали їх, скажімо, Світлана та Ольга.

Хоча вони й дружили, але до життя ставилися по-різному.

Світлана, коли їй було 15 років, багато часу проводила вдома за читанням книг. Вона не любила тусовки, дискотеки та інші гучні розваги, такі привабливі для її ровесників.

Щороку батьки давали їй $1000, які вона могла витрачати на свій розсуд. Але витрати у неї були невеликі, і вона вирішила інвестувати ці гроші. Батьки відкрили для неї брокерський рахунок та почали купувати акції. Без ризику з порівняно невеликим відсотком.

Аж до свого 25-річчя Світлана щороку вкладала в акції $1000 і, таким чином, за десять років інвестувала $10 тисяч.Середня доходність від інвестицій на фондовому ринку становить 12% річних.

Коли Світлані виповнилося двадцять п'ять, вона раптом подумала, що життя минає. З цього моменту вона припинила інвестувати та витрачала кожен зароблений долар на розваги. Але раніше відкладені гроші Світлана не чіпала – вони продовжували працювати на фондовому ринку.

Ольга, на відміну своєї подруги, з 15 років витрачала всі гроші, які їй давали батьки. Вона, і не думаючи про інвестиції, розважалася зі своїми ровесниками на дискотеках та клубах. У 22 роки Ольга почала працювати, але, як і раніше, не робила довгострокових вкладень.

Коли Ользі виповнилося 40 років, вона почула перший тривожний дзвіночок: її батьки, які не мали жодних накопичень, у старості стали жити лише на державну пенсію (можна назвати це державною допомогою).

Рівень життя батьків Ольги помітно знизився, і щоб не повторити їхню помилку, вона протягом наступних 25 років щорічно відкладала $10 000.Попереду мала ще багато часу, і вона сподівалася зібрати значний пенсійний капітал.

Коли нашим героїням виповнилося 65 років, вони пішли на заслужений відпочинок. Скільки коштів виявилося на їхніх пенсійних рахунках до цього часу? Спробуйте здогадатися, хто з них нагромадив більше.

Світлана, яка загалом вклала $10 000 (таку саму суму Ольга інвестувала щорічно), отримала до свого пенсійного віку $1 600 000.

Ольга, яка загалом інвестувала $250 000 ($10 000 × 25 років), до 65 років накопичила $1 000 000.

Звичайно, ніхто з них не помре з голоду, але зверніть увагу на різницю! Через те, що Ольга почала інвестувати на 25 років пізніше, ніж Світлана, розмір накопиченого нею фонду виявився меншим у півтора рази, хоча сума її щорічних вкладень була вдесятеро більшою.

Ця книга допоможе вам навчитися працювати з вашими грошима, відчувати та розуміти їхній рух. Якщо ви будете досить терплячими, то побачите, що контроль та планування грошових потоків дозволяє усунути наявні фінансові проблеми та уникнути подібних труднощів у майбутньому. Ваші гроші працюватимуть під вашим контролем, і вам повною мірою вдасться випробувати задоволення від того, що ви господар своїх грошей.

Моя книга, вперше видана 2006 року, після кризи 2008 року стала особливо актуальною. На жаль, сьогодні досить складно знайти в магазині книгу російською мовою з управління особистими фінансами (наприклад, попереднє видання книги, яку ви зараз тримаєте в руках, належить до 2005 року). Тим часом багато росіян за цей час скоригували своє ставлення до інвестицій. До 2008 року історія Світлани зазвичай змушувала слухачів усміхнутися: середня прибутковість у 12% цікавила небагатьох. Навіть вчинок Ольги, яка у 40 років вирішила все-таки почати відкладати по $10 000 на рік, викликав нерозуміння. Здебільшого тоді керувалися принципом «Всі гроші – у бізнес!». Або ризикували всім, швидко десь щось купували і одразу перепродували зі стовідсотковою маржею – такий підхід використовувався спочатку у реальному секторі економіки, а потім і на фондовому ринку.

Через два роки після шокової терапії ми протверезили і стали розуміти різницю між «заробити» та «зберегти». Але що треба зробити для того, щоб зароблене стало збереженим та приносило дохід?

Трохи відволікся і розповім ще одну історію. Якось два американські економісти, Томас Стенлі та Вільям Данко, вирішили провести дослідження і дізнатися все про мільйонерів: як і де вони живуть, що їдять, як одягаються, куди вкладають гроші. Автори дослідження прагнули зрозуміти, чому мільйонери стали мільйонерами. Найкращий спосіб зібрати таку інформацію – запитати про все у самих мільйонерів. Для свого першого інтерв'ю Стенлі та Данко орендували розкішні апартаменти на даху хмарочоса у престижному районі Нью-Йорка, щоб респонденти відчували себе у звичній обстановці. Два спеціально найняті кулінари склали меню закусок з паштетами чотирьох видів та трьома видами ікри. Підкреслити цю гастрономічну пишність мали два ящики вина: дороге бордо врожаю 1970 року і чудове каберне совіньйон 1973 року.

Усі підготувавши, Стенлі та Данко стали чекати на прибуття декамільйонерів, капітал кожного з яких оцінювався не менш ніж у $10 000 000.

Першим прийшов містер Бад – 69-річний мільйонер у першому поколінні, який самостійно створив свій капітал, а не отримав його у спадок, власник дорогої нерухомості в Нью-Йорку та двох підприємств. З його зовнішності не можна було сказати, що має величезний стан: пересічний одяг, порядком поношені костюм і пальто.

Але інтерв'юери хотіли показати містеру Баду, що вони чудово розуміються на гастрономічних уподобаннях американських мільйонерів, і один із них запропонував гостю келих бордо.

Містер Бад подивився з подивом і сказав: «Я п'ю тільки віскі та пиво двох сортів – «Будвайзер» та безкоштовне».

Поступово зібралися решта гостей.

Інтерв'ю тривало дві години. Дев'ять декамільйонерів крутилися в кріслах, іноді поглядаючи на накритий стіл, однак до напоїв та колекційних вин так і не доторкнулися. Вони не проти були закусити, але їли лише сухі крекери для паштетів.

Після того як гості розійшлися, вишуканими закусками та винами насолодилися менеджери із сусідніх офісів та автори дослідження.

З того часу під час інтерв'ю Стенлі та Данко пропонували набагато скромніший, але звичний їх респондентам частування: кава, напої, пиво, віскі, бутерброди. І, звичайно, вони платили за інтерв'ю від $100 до $250. Іноді пропонували інші види винагороди, але жоден мільйонер не вважав за краще взяти в них замість грошей, наприклад великого і дорогого іграшкового ведмедя для свого онука.

З цієї історії зрозуміло, що мільйонери дуже уважно планують свої грошові потоки, аналізують вкладення. Вони люблять посидіти ввечері у своєму кабінеті і подивитися, що сталося за тиждень із капіталом, які активи виросли, а які впали, чи є цікаві варіанти для інвестування тощо.

Крім того, справжні мільйонери, як і герой Іллі Ільфа та Євгенія Петрова, підпільний мільйонер Корейка, живуть досить скромно. Це наочно показали Томас Стенлі та Вільям Данко у своїй книзі «Ваш сусід – мільйонер», розвіявши міфи про розкішне життя мільйонерів.

Моя книга призначена для всіх, хто хоче навчитися керувати своїми фінансами, за допомогою виваженого та продуманого інвестування примножувати свої прибутки. У ній розповідається про те, як скласти особистий фінансовий план і як його втілити, якими інструментами інвестування скористатися. У цій книзі, як і у своїй роботі, я постарався говорити зрозуміло всім. Зовсім без термінів, звичайно, не обійтися, але, сподіваюся, і мої співрозмовники, і читачі мене розуміють.

Пам'ятаю, як на початку 1990-х років працював у Національному банку Республіки Білорусь. У роки формувалися незалежні банківські системи країн – колишніх республік СРСР. Це була нова діяльність. У Білорусії, як і в інших пострадянських країнах, не було фахівців, які детально зналися на роботі центрального банку, і всі – починаючи від службовців молодшої ланки і закінчуючи головою банку – самостійно вчилися новим операціям.

На чолі Національного банку стояв дуже грамотний економіст, справжній професіонал та досвідчений викладач, професор економічного університету.

На одній із нарад у голови начальник відділу платіжного балансу повідомляла про стан балансу Білорусії. Доповідь рясніла безліччю нових термінів та визначень, які інші присутні на нараді не розуміли, але перепитувати не наважувалися, щоб не показати свою неграмотність.

Незабаром доповідачку перебив голова: «Що ви тут розповідаєте?! Якісь терміни, яких ми не розуміємо! – він завжди не говорив спокійно, а вигукував: – Говоріть російською!»

Згодом голова звернувся до всіх присутніх: «Ви працівники державної структури! Ви спілкуєтесь із народом! Тому ви повинні говорити так, щоб вас зрозумів навіть другокласник! А Ірина Михайлівна каже так, що навіть фінансисти нічого не можуть зрозуміти! - І наказав доповідачки: - Починайте все спочатку, і щоб усе всім було зрозуміло!

Я запам'ятав ці слова надовго. З тих пір якщо я зустрічаю людину, яка, бажаючи показати свій високий професіоналізм, оперує безліччю вузькоспеціальних термінів, то навіть не намагаюся зрозуміти сенс її мови і або прошу повторити все спочатку зрозумілою мовою, або розкланююся.

Повинен зауважити, що нерідко, розмовляючи з фінансистами, я, людина, яка професійно займається фінансами протягом 14 років, не можу зрозуміти, що вони хочуть сказати. Цікаво, як їх розуміють клієнти?

Ця книга теж написана мовою, доступною для всіх. Більшість свого робочого часу я розмовляю не з професійними фінансистами, а з тими, хто не знає, що таке фінансові ризики, як працюють ПІФи та страхові компанії, хто ніколи не стикався з хедж-фондами. Причому серед моїх співрозмовників є і наймані працівники, і великі бізнесмени, які, як не дивно, також мають слабке уявлення про інвестиційні інструменти та стратегії інвестування.

Взагалі про фінанси написано так багато, що якщо ви вирішите все прочитати, у вас не залишиться ні хвилини на те, щоб працювати зі своїми грошима і створювати свій особистий капітал. Тому я закликаю вас до дії. Сподіваюся, з моєї книги ви не тільки почерпнете нові знання, але й отримаєте практичну користь. У процесі читання книги, не відкладаючи, починайте виконувати ті кроки та рекомендації, які допоможуть вам здобути фінансову незалежність.

I. Як узяти свої гроші під контроль

Початок управління своїми грошима - завжди найважливіший момент ... Втім, як початок чогось нового взагалі. Прості речі та прості поради, які ви прочитаєте у цій частині, насправді дуже ефективні, якщо не просто прочитати книгу, а зробити те, що тут написано.

У цьому розділі я розповім вам про те, з чого починається управління своїми грошима, зокрема, як побудувати та аналізувати свої фінансові звіти.

1.1. Фінансове планування – шлях до фінансової незалежності

Гроші без господаря – черепки.

російське прислів'я

Якось я зустрів біля входу в під'їзд свого сусіда Миколи. Я знаю, що в нього сім'я – дружина та дитина, що заробляє вона трохи і ледве зводить кінці з кінцями.

- Як справи?

- Неважне. Не знаю як дотягнути до зарплати.

– А якби ти отримував уп'ятеро більше, як наш сусід Петя, вирішив би всі свої проблеми?

- Звісно! І не лише свої, ще б і родичам допоміг.

Того ж дня я зустрів і сусіда Петю, який мешкає поверхом вище. У нього теж сім'я із трьох осіб, але заробіток у п'ять разів більший, ніж у Миколи. Перше, що сказав мені Петро під час зустрічі:

- Як жити тяжко. Грошей не вистачає катастрофічно. Не знаю, як дотягнутися до наступного місяця.

– А уявляєш, як живе Микола зі своєю зарплатою, вп'ятеро меншою, ніж у тебе? - Запитав я його.

– Чесно кажучи, не уявляю, – відповів Петро.

Якщо людина не контролює свої грошові потоки, фінансові проблеми переслідуватимуть її незалежно від рівня доходів. Якщо ви вважаєте, що зможете зі збільшенням ваших доходів у два, три чи десять разів вирішити фінансові проблеми, то глибоко помиляєтеся. Ви не тільки їх не вирішите, але, можливо, навіть посиліть, тому що при більших доходах люди схильні брати на себе великі зобов'язання і ризики відповідно.

Чому фінансові проблеми виникають у людей із різним достатком?

Ті, у кого прибутки дуже великі, дозволяють собі не думати про свої витрати, не керувати своїми грошовими потоками. Гроші безконтрольно приходять, йдуть, знову приходять.

Більшість же постійно ставить собі питання Де взяти гроші? Як дожити до зарплати?Але й ті й інші на певному етапі розуміють, що треба контролювати, і тут не обійтися без фінансового планування.

Фінансове планування необхідне кожній людині та кожній сім'ї, тому що відсутність особистого плану, навіть найпростішого, – це величезний ризик.

Для тих, у кого нині немає проблем із грошима, це ризик одного разу втратити все та спуститися на набагато нижчий рівень життя. Не так страшно, якщо це станеться у 30-40 років. А якщо у 50–60? У такому віці не кожен зможе повернути колишній рівень добробуту.

Для тих, у кого проблеми з грошима виникають постійно, це ризик скотитися від бідного життядо убогий.

Але все вирішується дуже просто! Потрібно лише виключити ризики за допомогою найпростішого фінансового планування.

Коли я працював у комерційному банку, обідати, як і всі співробітники, ходив у буфет. Як правило, мені доводилося з підносом їжі 15-20 хвилин стояти у черзі до каси. Якось я прийшов у буфет, побачив, що черги немає, і запитав у буфетниці, що сталося.

- Адже кінець місяця, у людей грошей немає. Усі перейшли на бутерброди, – відповіла вона.

Тоді я став звертати увагу на те, коли у буфеті великі черги, а коли їх нема. Виявилося, що в дні авансу та получки черга в буфеті була величезною, причому люди, переважно жінки, приходили до буфету за півгодини до обіду, щоб у перерву встигнути пробігти магазинами. Напередодні видачі зарплати буфет був майже порожнім.

Думаєте, всі ці люди знають щось про фінансове планування чи інвестування? Впевнений, вони навіть не чули про це.

Чоловік приходить до окуліста:

«Доктор, у мене проблеми із зором».

Лікар: «А що сталося?»

Пацієнт: Я заробляю багато грошей, але я їх не бачу!

Пам'ятаєте, як у «Золотому теляті» Остап Бендер поцікавився у Шури Балаганова, скільки йому потрібно грошей для щастя, і отримав дуже точну відповідь: 6400 рублів?

Я прошу вас відповісти на те саме питання: скільки вам потрібно грошей на повне щастя?

Коли я ставлю це питання на своїх семінарах, то чую у відповідь різні суми: $1 000 000, $100 000 000 і т. д. Але багато хто взагалі не може визначитися, скільки їм потрібно.

На наступне запитання: «Що ви робитимете з цими грошима?» – учасники семінарів відповідають майже завжди однаково: «От для цього ми й прийшли: щоб ви розповіли нам, що з ними робити».

Ви відповіли? Бачите, Шура Балаганов був більш далекоглядною і системно мислячою людиною, хоча це йому не допомогло. Тим часом відповідь зовсім нескладна. Він виражений однією цифрою у вашому фінансовому плані, якщо, звичайно, він у вас є. Саме особистий фінансовий план дозволяє визначити, причому досить точно скільки грошей вам потрібно для щастя.

Припустимо, що ви виграли в лотерею $500 000. Значна сума для багатьох людей. Як ви нею розпорядитеся?

Не відкладайте на потім - сядьте з аркушем паперу і розкладіть ці $500 000 (див. табл. 1).

Можливо, ви трохи перестаралися - виграш всього $500 000, а не $1 000 000. Хоча при розподілі мільйона ви напевно зіштовхнулися б з тими ж проблемами. Чи не здається вам, що сума $500 000 не така вже й велика? Я дійшов того ж висновку, коли спробував уперше розподілити її за активами.

А тепер давайте поглянемо, на які ризики наражаються люди, що належать до різних секторів «Квадранту грошового потоку» Роберта Кійосакі.

Табл. 1. Розподіл виграшу $500 000

За способом заробляння грошей всіх людей можна умовно поділити на чотири групи:

- Наймані працівники.Ті, хто отримує заробітну плату, встановлену кимось іншим. Цим людям більшою мірою необхідно оцінювати свої можливості. Вони навряд чи можуть заробити мільйон та розраховувати на певний прогнозований рівень пенсії;

– підприємці.Ті, чий заробіток залежить лише від них самих. Що більше вони працюють, то більше отримують. Якщо вони не працюють, грошова притока припиняється. До цієї групи належать, наприклад, приватні лікарі, юристи тощо;

- Бізнесмени.Ті, хто створив свій бізнес, який дає їм постійний дохід. Їм необов'язково сидіти на робочому місці цілий день. Якщо на підприємстві є досвідчений керуючий, вони можуть виїхати на півроку та повертатися ненадовго лише для того, щоб проконтролювати, як ідуть справи. При цьому вони постійно отримують дохід із прибутку, який приносить їхній бізнес;

- Інвестори.Ті, хто отримує прибуток від інвестування своїх коштів. Вони купують та продають цілі підприємства. Вони створюють компанії, розвивають їх, та був продають. Вони змушують гроші працювати на них. Яскравий приклад інвестора – головний герой фільму «Красуня». Помнете, що він робив? Він купував великий бізнес (завод, компанію і т. д.), розбивав її на кілька дрібніших компаній і розпродував їх. Для того, щоб купити велику компанію, він брав кредит у банку на суму $1 000 000 000, а через шість місяців, розпродавши дрібні компанії, отримував удвічі більше. Все дуже просто.

До якої групи належите ви? У жодному разі не хочу вас образити чи повчити життя. Кожна людина має свій характер. Багато найрозумніших та найталановитіших людей живуть на мізерну зарплату тільки тому, що не можуть і не хочуть займатися бізнесом. Інші ж не уявляють, як можна працювати на когось, а не на себе.

Але будь ви бізнесмен або найманий працівник, якщо у вас немає елементарного фінансового плану, на вас чекають великі проблеми. Мені заперечать: але багато хто живе без фінансового плану, і у них не виникає жодних проблем. Однак це лише означає, що такі люди або мають план, але вони його так не називають, або вони поки що просто не зіштовхнулися з фінансовими труднощами, які обов'язково наздогнать їх у майбутньому.

Яким ризикам схильні різні групи людей?

- Найбільші ризики у найманих працівників. Найманого працівника можуть звільнити, скоротити чи не платити йому заробітну плату. Зрештою, він може захворіти та втратити роботу. Що робити у такому разі? Як жити далі? Щоб уникнути подібних проблем, потрібно заздалегідь, поки ви здорові, працюєте і маєте доходи, подумати про те, куди направити і як проконтролювати грошові потоки.

– У підприємців ризик меншийтому що вони не залежать від господаря. Але, як і в першому випадку, заробіток представників цієї групи залежить від їхнього здоров'я та можливості працювати. Підприємці, у вас фінансовий запас на шість-дев'ять місяців? Чи можете ви відійти від справ на цей термін? Якщо так, то вас можна привітати: ви намагаєтесь захистити себе та своїх близьких. Якщо ні, то ви знаходитесь у групі ризику.

– Бізнесмени та інвестори ризикують своїм капіталом. Фінансовий план потрібен їм для того, щоб розподілити ресурси та ризики, а також захистити близьких. На жаль, часто жадоба грошей заважає бізнесменам мислити раціонально. Їх не влаштовують 5-6% річних. Вони хочуть отримувати 100% на вкладений капітал. У зв'язку з цим деякі вкладають у бізнес 100% власних коштів та ризикують усіма своїми грошима. Вони чомусь вважають, що проблем у них не може бути. Їх не хвилюють пенсія та страховка.

Але виникає питання: чому у кожногоЗахідний бізнесмен є пенсійний план? Чому у кожногобізнесмена, чи то президент компанії Intel чи власник дрібного бізнесу, є поліс страхування життя?

Нижче наводиться зразкова схема того, як мільйонери розподіляють свій капітал за різними активами та відповідно свої інвестиційні ризики:

20% - цінні папери та інвестиційні фонди;

25% - пенсійні плани;

20% - нерухомість;

20% - бізнес;

15% – інші активи, зокрема банки.

Шановні бізнесмени, зауважте, що частка капіталу в бізнесі становить 20%, а не 100%. Хоча бізнес є найбільш привабливим і прибутковим активом, водночас це і в Росії, і в США, і в інших країнах світу найвищий ризик. Саме тому ризики слід розподіляти, а не намагатися заробити всі гроші, інвестуючи їх агресивно.

Мене дуже тішить той факт, що в останні два-три роки багато російських бізнесменів змінили своє ставлення до інвестування і вважають за необхідне виводити частину капіталу з бізнесу та вкладати його в інші інвестиційні інструменти. Були випадки, коли до мене приходили клієнти, які діставали екземпляр моєї книги, відкривали цю сторінку і казали: «Зробіть так, щоб мій капітал був інвестований так, як ці мільйонери».

Ще раз повторю: ваші фінансові ризики будуть повністю застраховані в тому випадку, якщо у вас буде ваш особистий фінансовий план (ЛФП), що враховує та диверсифікує всі інвестиційні ризики. ЛФП – це ліки від фінансових проблем.

Я присвячую цю книгу своїм найближчим людям.

Моїй мамі – дякую тобі за твою мудрість і доброту щодо всіх нас, твоїх дітей та онуків.

Своєї коханій дружині Ірині за підтримку та терпіння – ти так часто залишаєшся сама і на твої плечі лягає весь тягар сімейних турбот.

Моїм улюбленим дітям, без яких я дуже сумую, коли їх немає поряд. Спасибі вам за ваше кохання і вибачте, якщо іноді я несправедливий до вас.

Я також присвячую книгу пам'яті мого батька – найкращу людину, яка дуже любила життя і всіх людей.

Жили-були дві подружки. Звали їх, скажімо, Світлана та Ольга.

Хоча вони й дружили, але до життя ставилися по-різному.

Світлана, коли їй було 15 років, багато часу проводила вдома за читанням книг. Вона не любила тусовки, дискотеки та інші гучні розваги, такі привабливі для її ровесників.

Щороку батьки давали їй $1000, які вона могла витрачати на свій розсуд. Але витрати у неї були невеликі, і вона вирішила інвестувати ці гроші. Батьки відкрили для неї брокерський рахунок та почали купувати акції. Без ризику з порівняно невеликим відсотком.

Аж до свого 25-річчя Світлана щороку вкладала в акції $1000 і, таким чином, за десять років інвестувала $10 тисяч.Середня доходність від інвестицій на фондовому ринку становить 12% річних.

Коли Світлані виповнилося двадцять п'ять, вона раптом подумала, що життя минає. З цього моменту вона припинила інвестувати та витрачала кожен зароблений долар на розваги. Але раніше відкладені гроші Світлана не чіпала – вони продовжували працювати на фондовому ринку.

Ольга, на відміну своєї подруги, з 15 років витрачала всі гроші, які їй давали батьки. Вона, і не думаючи про інвестиції, розважалася зі своїми ровесниками на дискотеках та клубах. У 22 роки Ольга почала працювати, але, як і раніше, не робила довгострокових вкладень.

Коли Ользі виповнилося 40 років, вона почула перший тривожний дзвіночок: її батьки, які не мали жодних накопичень, у старості стали жити лише на державну пенсію (можна назвати це державною допомогою).

Рівень життя батьків Ольги помітно знизився, і щоб не повторити їхню помилку, вона протягом наступних 25 років щорічно відкладала $10 000.Попереду мала ще багато часу, і вона сподівалася зібрати значний пенсійний капітал.

Коли нашим героїням виповнилося 65 років, вони пішли на заслужений відпочинок. Скільки коштів виявилося на їхніх пенсійних рахунках до цього часу? Спробуйте здогадатися, хто з них нагромадив більше.

Світлана, яка загалом вклала $10 000 (таку саму суму Ольга інвестувала щорічно), отримала до свого пенсійного віку $1 600 000.

Ольга, яка загалом інвестувала $250 000 ($10 000 × 25 років), до 65 років накопичила $1 000 000.

Звичайно, ніхто з них не помре з голоду, але зверніть увагу на різницю! Через те, що Ольга почала інвестувати на 25 років пізніше, ніж Світлана, розмір накопиченого нею фонду виявився меншим у півтора рази, хоча сума її щорічних вкладень була вдесятеро більшою.

Ця книга допоможе вам навчитися працювати з вашими грошима, відчувати та розуміти їхній рух. Якщо ви будете досить терплячими, то побачите, що контроль та планування грошових потоків дозволяє усунути наявні фінансові проблеми та уникнути подібних труднощів у майбутньому. Ваші гроші працюватимуть під вашим контролем, і вам повною мірою вдасться випробувати задоволення від того, що ви господар своїх грошей.

Моя книга, вперше видана 2006 року, після кризи 2008 року стала особливо актуальною. На жаль, сьогодні досить складно знайти в магазині книгу російською мовою з управління особистими фінансами (наприклад, попереднє видання книги, яку ви зараз тримаєте в руках, належить до 2005 року). Тим часом багато росіян за цей час скоригували своє ставлення до інвестицій. До 2008 року історія Світлани зазвичай змушувала слухачів усміхнутися: середня прибутковість у 12% цікавила небагатьох. Навіть вчинок Ольги, яка у 40 років вирішила все-таки почати відкладати по $10 000 на рік, викликав нерозуміння. Здебільшого тоді керувалися принципом «Всі гроші – у бізнес!». Або ризикували всім, швидко десь щось купували і одразу перепродували зі стовідсотковою маржею – такий підхід використовувався спочатку у реальному секторі економіки, а потім і на фондовому ринку.

Через два роки після шокової терапії ми протверезили і стали розуміти різницю між «заробити» та «зберегти». Але що треба зробити для того, щоб зароблене стало збереженим та приносило дохід?

Трохи відволікся і розповім ще одну історію. Якось два американські економісти, Томас Стенлі та Вільям Данко, вирішили провести дослідження і дізнатися все про мільйонерів: як і де вони живуть, що їдять, як одягаються, куди вкладають гроші. Автори дослідження прагнули зрозуміти, чому мільйонери стали мільйонерами. Найкращий спосіб зібрати таку інформацію – запитати про все у самих мільйонерів. Для свого першого інтерв'ю Стенлі та Данко орендували розкішні апартаменти на даху хмарочоса у престижному районі Нью-Йорка, щоб респонденти відчували себе у звичній обстановці. Два спеціально найняті кулінари склали меню закусок з паштетами чотирьох видів та трьома видами ікри. Підкреслити цю гастрономічну пишність мали два ящики вина: дороге бордо врожаю 1970 року і чудове каберне совіньйон 1973 року.

Усі підготувавши, Стенлі та Данко стали чекати на прибуття декамільйонерів, капітал кожного з яких оцінювався не менш ніж у $10 000 000.

Першим прийшов містер Бад – 69-річний мільйонер у першому поколінні, який самостійно створив свій капітал, а не отримав його у спадок, власник дорогої нерухомості в Нью-Йорку та двох підприємств. З його зовнішності не можна було сказати, що має величезний стан: пересічний одяг, порядком поношені костюм і пальто.

Але інтерв'юери хотіли показати містеру Баду, що вони чудово розуміються на гастрономічних уподобаннях американських мільйонерів, і один із них запропонував гостю келих бордо.

Містер Бад подивився з подивом і сказав: «Я п'ю тільки віскі та пиво двох сортів – «Будвайзер» та безкоштовне».

Поступово зібралися решта гостей.

Інтерв'ю тривало дві години. Дев'ять декамільйонерів крутилися в кріслах, іноді поглядаючи на накритий стіл, однак до напоїв та колекційних вин так і не доторкнулися. Вони не проти були закусити, але їли лише сухі крекери для паштетів.

Після того як гості розійшлися, вишуканими закусками та винами насолодилися менеджери із сусідніх офісів та автори дослідження.

З того часу під час інтерв'ю Стенлі та Данко пропонували набагато скромніший, але звичний їх респондентам частування: кава, напої, пиво, віскі, бутерброди. І, звичайно, вони платили за інтерв'ю від $100 до $250. Іноді пропонували інші види винагороди, але жоден мільйонер не вважав за краще взяти в них замість грошей, наприклад великого і дорогого іграшкового ведмедя для свого онука.

З цієї історії зрозуміло, що мільйонери дуже уважно планують свої грошові потоки, аналізують вкладення. Вони люблять посидіти ввечері у своєму кабінеті і подивитися, що сталося за тиждень із капіталом, які активи виросли, а які впали, чи є цікаві варіанти для інвестування тощо.

Крім того, справжні мільйонери, як і герой Іллі Ільфа та Євгенія Петрова, підпільний мільйонер Корейка, живуть досить скромно. Це наочно показали Томас Стенлі та Вільям Данко у своїй книзі «Ваш сусід – мільйонер», розвіявши міфи про розкішне життя мільйонерів.

Моя книга призначена для всіх, хто хоче навчитися керувати своїми фінансами, за допомогою виваженого та продуманого інвестування примножувати свої прибутки. У ній розповідається про те, як скласти особистий фінансовий план і як його втілити, якими інструментами інвестування скористатися. У цій книзі, як і у своїй роботі, я постарався говорити зрозуміло всім. Зовсім без термінів, звичайно, не обійтися, але, сподіваюся, і мої співрозмовники, і читачі мене розуміють.